一文（wén）看懂光伏電站保險“購買—理賠”流程2019-11-0291网站（dá）光電下載文件：暫時（shí）沒有下載文件
光伏電站要運行25年，期間難免（miǎn）有意外發生（shēng）。 1）自然災（zāi）害（hài）。近年來我國極端氣（qì）候發（fā）生（shēng）頻率增加。龍卷風、水（shuǐ）災、雪災等，都會給電站帶來（lái）極大傷害。不（bú）久（jiǔ）前剛報道過江蘇鹽城的龍卷風帶來的損失，還（hái）有湖北麻城光伏電站被淹事件，都嚴重威脅（xié）了光伏電站長期的穩定（dìng）收益率。2）意外事故。由於設（shè）計、施工、維護等原因，光伏電站火災也發生（shēng）過多起。然而，該如何購買保險，需要購買（mǎi）哪些（xiē）保險，遇到災害如何才能通過保險理賠最小化損失呢？ 一、光伏電站（zhàn）保險（xiǎn）的分類（lèi） 1財（cái）產保險 1）直接損（sǔn）失類保險 財產一切險：承保自然災害（hài）、意外事故等導致的光伏電站的直接（jiē）財產（chǎn）損失。2）間接（jiē）損失保險運營中斷與額外費用保險：承保自然災害、意外事（shì）故（gù）等導致光伏電站（zhàn）運營中斷的間接損失，包括預期發電量和補貼的（de）減損以及固定成本的增加。3）工程延誤保險承保（bǎo）光伏電站建設工期延期竣工導致的間接損失（shī）、包括貸（dài）款利息（xī）與固（gù）定成本的增加。 2責任保險 1）商業綜合責任（rèn）險 承保除雇主（zhǔ）責任與機動（dòng）車責任之外的（de）商業責任風險，包括場（chǎng）所、運營、產品（pǐn）與（yǔ）工程完工等責任風險導致的損失。2）傘（sǎn）式責任保險（xiǎn）商業綜合責（zé）任保險的（de）超賠（péi）保單，為光伏電站提供高限額的責任風險保障。 3質量保證保險 1）光伏組件質量保證保險（xiǎn） 為光伏組件因材料與（yǔ）製造工藝缺陷提供二十五年的維修、退換保證。 2）光伏係統保證保險為光伏係統（包括逆變器、匯流箱、跟蹤係統等）的材料與製造（zào）工藝缺陷提（tí）供十年的維修、更換保證。 二、需（xū）要購買哪些保險 1運營過程中的風（fēng）險 從（cóng）自然災害和意（yì）外事故的角度來看，光伏電（diàn）站（zhàn）可以（yǐ）通過投（tóu）保“財產一切險”規避電（diàn）站自身的損失，並（bìng）需要注意在保單中特別約（yuē）定一些特殊風險（xiǎn）；同時，建議考慮投保“營業中斷險”轉嫁由於前述事故造成的發電收入損失。 對於屋頂分布式電站（特別是租（zū）用（yòng）或EMC），要特別考慮電站運行期間對第三者（包括屋頂業主）造（zào）成的損失，需要投保“公眾責任險”。 2施工過程中的風險 有很多人認為（wéi）項目在施工過程中的風險都是EPC負責，其實不盡然，一旦發生事故，無論是項目業主還是EPC都要承（chéng）擔相當的損失，建議投保“建（jiàn）築安裝工程一（yī）切險”。 3小結 買保險都是要花（huā）錢的！ 保險是要用最少的錢（qián）帶來（lái）最大的保障！每個項目要具體分析，關注的風險點在哪裏，哪些風險是不需要特別考慮的，哪些風險可以轉嫁給第三方，如何設定合理的保險金額和責任限額等。 三、購（gòu）買保險注意事項（xiàng） 有（yǒu）一種錯誤（wù）的觀念（niàn），認為隻（zhī）要投保了保險，保險公司就一定會賠償，完全（quán）不是這麽回事。 1遵守相應的（de）法律法規 保單中有明（míng）確的約定“投保人/被（bèi）保（bǎo）險人的義（yì）務”，其中（zhōng）一（yī）項就是保單賠償的前提是“投保人/被保險人（rén）”遵守了相應的法律法規。 這個範圍非常寬，包括從設計、材料采（cǎi）購、施工、運維各個環節，“投保人/被保險人”都已經遵照了國家的相關規定，比（bǐ）如不同地（dì）區/地理位置的防洪設計要符合相關要求，為了減成本而降低設計標準，很可能造成保險公司拒賠。保險公司不是慈善（shàn）機構，承（chéng）保時是有一定的要（yào）求的。 2如（rú）何理（lǐ）賠 對於（yú）“投保（bǎo）人/被保險（xiǎn）人”來說，需要積極做好（hǎo）幾點： 1）第一時間（jiān）報案，通知保險公司前來查勘；2）積極采取措施，減少損失（shī）程度；3）及時收集所有（yǒu）損失證據，以便將來與公司（sī）溝通；4）較大賠（péi）案，聘請第三方專業“保險顧問”協助處理。 四、理賠案例 理賠第一步：完（wán）成出（chū）現查（chá）勘（kān）報告 理賠第二步：完成出（chū）定損協（xié）議 廣東（dōng）省佛山（shān）市禪城區的（de）一（yī）張光伏保險理賠（péi）報（bào）告和定損協議顯示，該保險理（lǐ）賠單清楚地展示了被保險的投保金額、理賠金（jīn）額和事（shì）故概況，真實展示了光伏電站的理賠全過（guò）程。 通（tōng）過以上“中國人保佛山分公司財產險出險查勘報告”，我們可以了解到： 1）黎生給自家的光伏電站投保的險種是家庭財產綜合保險，保費2400元，最高可理賠40萬元人民幣（bì），保險期限為10年。 2）2016年4月17日，南莊羅格村黎生家的分布式光伏發電設備（bèi）因強對流天氣導致部分損壞，黎生19日報案。 3）事（shì）故發生地（dì）點位於廣東省佛山市禪城區某樓頂，現場（chǎng）確（què）認被（bèi）保險（xiǎn）人加裝的分布（bù）式光伏發電係統（tǒng），確認整套發電係統共由26片光伏板組成，其中受強對流暴風影響共造成（chéng）5片（piàn）光（guāng）伏板（bǎn）破損受損，需要更換處理。 4）保險公（gōng）司進行了責任分析：根據佛山氣象局（jú）發布的氣象災害報（bào）道，確認此次事故屬（shǔ）於該保單的保險責任範（fàn）圍。 5）定損理算：被（bèi）保險人就此（cǐ）次事故提出修理費6600元，其中根（gēn）據修（xiū）複預算（suàn），其中材料費為1100元/片（piàn）光伏（fú）板，5片共5500元，運輸（shū）更換（huàn）人工費1100元，根（gēn）據該光伏係統的造價36055元，共計26片（piàn），折合建造價（jià）約為1386.73元，與修複單位的報價相一致。另經市場價格調查，被保險人報損合理。因此此次事故核定被保險人損失金額為6600元。 6）該保單理賠中有一（yī）定的免賠額，每次事故絕對免賠額為200元或5%，兩者以高者（zhě）為準。計算（suàn）出賠償金額=標的損失-免（miǎn）賠額=6600元*（1-5%）=6270元。這就是黎生家（jiā）的光伏電站因暴風受災後獲得6270元理（lǐ）賠的全過程。
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